对于生活在法国的人来说，证明个人身份的证件里，除去公民证（或居住证）外，最重要的便是社会保险账号，也即通常所称的 “sécu号码”。属于该保险覆盖中的医疗一项（sécurite d’assurance maladie），几年前在全球190余国医疗制度普查中，因其平等的理念和健全的制度，被世界卫生组织排进了“最佳”行列。法国的医疗保险制度形式多样，尽管近年受到巨额赤字压力，仍然坚持社保和医保是全民享受的福利原则，确实难能可贵。不过，医保并不为投保人提供百分之百的全额享受，根据个人情况，尚有自负部分。由于社保局sécu一般只给予70%比例报销医疗费，药品给予约65%比例的报销，因而各行各业有自己主办、以自愿参加为原则的互助性补充保险组织（régime complémentaire），也即日常所谓la mutuelle，以填补余额（le ticket modérateur）。所有在职人员都有强制性的社保和补充保险，家眷在不同程度上亦可享受。
然而，2004年医疗改革以来，补充互助保险分摊金上涨率达到20%，仅限于报销差额类里，30岁的青年投保人每年要付250-300欧元，45岁以上400欧元以上，超过60岁则必须掏出600欧甚至更多。百姓抱怨，放在医疗上的投保金大有超过汽车和住房保险的趋势，令普通家庭不堪重负，王先生便是这种家庭之一。五年前，这个有3个孩子的家长作出了令亲友吃惊的决定：除了医疗保险sécu外，全家不再参加互助补充保险。他的决定是否现实可行？全家人的健康会不会因此受到影响呢？本报以王先生一家以及一对退休的夫妻为实例，将参加和不参加互助保险两种情况数据作一对比，介绍给读者，供各位参考。
王先生：精打细算 完全可以不买补充保险
王先生参加互助补充保险，期望的首先是全家人健康安全有保障。从经济上算，当然也希望它在补足社保不予报销的差额外，回报大于投入。然而，身为会计师的他细算了一笔账后，作出重大决定：落实到自己家具体情况，不参加互助补充保险的做法，非但不会影响全家人的健康治疗，不是亲友所谓的“匪夷所思的冒险”，每年还可以得到回报大于投入的经济收益！事实是，五年总结下来，他在医疗费开销上共节约了4397欧元。
王家医疗需求的基本特点是：全家5口人身体健康，三个孩子年龄分别为6个月、5岁和9岁；日常看的大多是小毛小病。若是参加互助补充保险，一年就要交1100欧元的投保金。脱离互助保险后，只需付出实际开支。
且看第一年正常看病的开销情况：8次内科就诊168欧，购药120欧，眼专科90欧，孩子配眼镜200欧，补牙120欧。 按规定在sécu报销后需要自负的金额，按参加互助保险和不参加互助保险两种情况计算，数额分别是：8次内科就诊（8欧/56欧）；药费（0欧/42欧）；眼科（42欧/56.4欧）；配眼镜（70欧/145.5欧）；补牙（0欧/36欧）。总计：参加互助保险时支出保险金1100欧，自负部分100欧，共1220欧。退出互助保险后，保险金支出0欧元，实际支出335.9欧元。二者相比，这一年退出后比参加时节约了884.1欧元。
王先生一家并未停止上医院，只是省去了不必要的保险金。要注意的是，他们从没有遇到急救、住院检查等大笔开销。虽有第二年时王太太做了牙托（900欧），第三年老大的牙龈发炎治疗（1300欧）相对的大笔开支，由于社保在治牙、配镜报销上的比例极低，与不买互助保险自己承担，相互差额微乎其微，因而总数上还是不买补充保险的合算。五年下来，足足省了4397欧元！
张家夫妻：退休后是否需要买补充保险？
张先生夫妻二人年过60，3年前在子女的劝慰下双双退休。过去在企业就职时的互助补充保险不能再享受。是否需要自费续买呢？张太太有高血压，常年需要看病，丈夫于是决定在MAAF为两人补买一个医疗保险。侄儿听说后告诉他们，老年人病痛比较多是实情，但互助补充保险对大宗开支以及配牙、配镜的偿还率同社保一样极低，服用保健类药品更不在保险之列，因而个人自负部分大同小异。月月交数额日益提高的互助补充投保金，还不如自己把钱存起来，支付需要时实际的开支更为科学。
张氏夫妇听了侄儿一番话，抱着试一试的心态，决定不买补充保险了。但他俩照常该去医院仍去医院，到年底算了一笔账，果然不差，第一年节约了700欧元。张太虽多年高血压要长期看病，但病情稳定，无突发性开销。配假牙和眼镜开支，有无补充保险之间的报销差别很小，如此三年后终结，平均每年节省600欧元左右。
一般人可以不必购买补充保险的原因在于，负担医疗费报销大头的始终是社保机关（sécu）。以2005年为例，国民消耗了1510亿医疗费用，其中78%全是由它负责报销的。再者，法国的疾病保险制度建立在维护公民健康的互助理念基础上，各人依工薪多少交纳分摊金，但人人享受同等权利。不幸患上大病或需要动外科手术，在获得社保机构事前同意下，费用全数由其负担。另有近30多种例如癌症或帕金森症病的检查、医治、病人住院等一切开销，也全部都由社保承担。一般性如盲肠炎等外科手术，个人开销有限，只需要付18欧元的差额金，住院一天总费用16欧元。互助补充保险在帮助人们获得治疗方面起的作用，实质上占很小比例。上不上医院并不会因为有无互助保险而在开支上有根本性改变。
大病有社保， 小病个人“实报实销”
再来看日常病痛的治疗费用中，差额部分是由自己承担合算、还是投钱给补充保险公司合算的问题。根据社会保险局规章，凡不属于上述严重病症和慢性病类，医疗费可报销的比例介于60%至80%。余下的差额或由个人自负，或由互助补充保险单位承担。目前的诊治标准费用为21欧元，可获报销13.7欧，余下个人负担7.3欧，相当于一张电影票价……去看神经科专家门诊一次诊费37欧，可报销24.9欧，余下12.1欧自己承担。药费若50欧元，个人承担部分为17.5欧；生物检查费若100欧，个人掏30到40欧……
往常，人们有成见，以为自己负担差额不合算。实际上，健康状况一般的人，大可不必购买补充保险，一年冤枉花费千把欧元投保金。本文所述王先生的例子已说明问题。因为，这千把欧元如果放在就诊和药费上，相当于一年里可看10回病，去4次专家门诊，花300欧元作检查，花300欧买药；一般情况下，很少有人会年复一年，有如此频繁的医疗需求。
王先生对此深有体会：他的老三才六个月，若投保，保金要比一般的高，而两个大孩子体质好，平时基本不需要医药。但王太每月仍拨出定额医疗费，几年积累下来的钱被专存于储蓄所蓝本账户（Livret Bleu）里，随时可存取，既灵活又有利息，五年下来，全家医疗费用下降了近40%。俗话说，天有不测风云，这笔专款只供医疗专用，王家坚信“寸积铢累”、“有备无患”的道理。
没有0风险，具体情况要具体分析
那么，舍弃补充保险是否万无一失呢？事实上，风险是切实存在的。最棘手的是突然遇到必须住院，但不能获得社保百分之百报销的情况：李太太不知緣由晕倒，被送进急救室，无诊断书无处方单，观察了24小时。账单到手吓人一跳：2000欧元，其中社保负担80%，李太没有买补充保险，余下的20%，即400欧，要自掏腰包，还得加上一天住院费16欧。李太后来转至病房继续接受观察3天，每天负担216欧元。因为病因不明，无法列入“重病住院100%报销”项；必须按常规，住院满30天之后，第31天起才能获全额报销资格。此前的30天内，病家自己负担20%。幸而李太第5天出了院……这是不常发生的情况，但也不可避免，不买补充保险者平时要积累资金应急，就是这个道理。最理想的是一些保险公司提供的只管住院的“单项投保”服务，例如MAAF、SWISS LIFE、MMA和 AXA。但由于利润相对低，个人要反复坚持才能购买得到。
至于体质十分弱、每月要多次去医院、经常买药的病家，不论年龄，一般说还是购买补充保险合算。对收入低的家庭，国家设立了补助，可以去社保局申请。2007年夏执行的规定条件是：头一年里平均月收入不超过717欧（1人）、1076欧元（2人）、1291欧（3人）和1507欧元（4人之家）便可申请；合格者每年可获得100欧元（25岁以下）、200欧（25-59岁）和400欧（60岁以上）的补贴，以供当事人申请补充保险时缴纳投保金用。
究竟读者您属于哪一类，作何选择，尚需个人仔细研究作出合理安排。
依路 编写 |
